北京中科白癜风医学研究院 http://wapyyk.39.net/bj/zhuanke/89ac7.html要说我和老徐（勋仔MaMa）的缘分，大概除了我那两个从小一起长大友谊长青的发小，她能排第一。初中我俩一起在寄宿学校，同过班级同过宿舍，做所有心理测试答案都一样。高中我去了新区实验，她到了苏高中园区校，眼瞅着城东城西分道扬镳，但别忘了，园区校可是在我们大斜塘地界呀！有时会来我家过周末，而我也总在暑假跑到她家去蹭吃蹭喝蹭住。后来我在她隔壁班交了个小男友(害羞脸)，我俩这交往频次当然是蹭蹭蹭往上跑。再后来高考，咱俩还报了同一所学校，她比录取线高一分，我比录取线低一分，她去了南京而我留在苏州。其实生命中很多朋友都是来了又走，多数只能维持某一时期的亲密，接着便会因为际遇不同，轨道不同，三观不同渐行渐远。也不必惋惜，这就是人生常态。我和老徐前些年也因为各自忙着工作忙着生活冷落了不少。但是在19年，我俩先后成了xx妈。因为孩子们，我们的友谊仿佛突然来了一针强心剂。扯远了(我怎么总有这么多废话要讲)，今天是我用19年友谊外加孩子们的友谊向老徐约了个“免费稿”，分享给大家一些给孩子买保险的知识。（19年树苗出生后不久，就让老徐给他配置了合适的商业保险。）
厚着脸皮约个免费稿
以下正文来自于业内资深人员老徐。
作为一名扎根在银行和保险行业十来年的国际注册理财师，经常会有客户问我小朋友的保险怎么买？小朋友作为家庭中集宠爱于一身的存在，保障如何建立，说是每一位家长最最在意也是最最谨慎的决定一点都不为过。问的人多了，就索性写一篇科普贴，跟大家共同探讨。因为市面上保险公司非常的多，产品有更是有成千上万，所以在这里只跟大家分享小朋友买保险的逻辑和大类，以及在选择的过程中，有哪些注意点。具体的产品大家还是去找靠谱的公司和专业的营销员进行沟通。在讲购买保障之前，我们先来看看生活中健康保障的三道屏障，也可以看作是抵御“生活风沙”的三层“防护林”。一道屏障，必然非社保莫属（这里的社保指的是社保中的医保，为了与下文商保的医疗险区分，我们简称社保）。我的建议是每一个人，都要参加社保，不管是职工社保、灵活就业还是新农合，任何一种形式的社保都可以。那么社保究竟保什么？社保范围又是什么呢？医院打交道的时候，我们经常会听说“目录内外”、“报销比例”、“甲类、乙类和丙类”这些词，特别复杂…没错，社保的报销确实很复杂，而且每个城市甚至同一城市不同的区，社保规则都不一样，我们没有办法完全搞清楚，但是我们可以知道它的底层逻辑。用我们老百姓能够理解的话来说：首先是药品器材的角度，社保会把它们分为国产的、合资的和进口的。国产的基本都可以报销，合资的可以报销一部分，进口的几乎不能报销。其次是手术角度，会按照不同的术式来区分，越先进的，报销比例就越少。比如以清除子宫肌瘤这个手术举例，病人可以选择开腹、腹腔镜（微创）、机器人手术。如果选择开腹，社保可以报销70%以上，加上又都用国产药，基本上一次治疗可能自己只要花不到10%的钱，这就是很多老一辈传说中的社保能报90%，但是要知道，如果选择了开腹，那就意味着这个人至少要在床上躺一周到10天，可能要半个月才能出院，回家还要修养好久，病人所受的苦那就更不用说了。如果是腹腔镜（微创）呢？术式本身只能报销30%，但是因为这个是个很普通的小手术，手术中可以用很多国产药品和器材，那么综合下来基本上这次治疗自费在50%左右，病人最多一周就肯定能出院了。至于机器人手术，目前普及较少，有朋友在上海用过，24小时就能出院而且对身体伤害极小，但是社保几乎不报销，整个治疗自己承担的费用要在90%以上。总结来说就是，越先进、效果越好的治疗方案，社保能够覆盖的就越少。对于普通疾病来说，其实我们并不一定要选择最先进的治疗方式，所以社保可以覆盖掉很大一部分医药费。但是对于一些比较严重的疾病，社保就显得杯水车薪了。打个比方，少儿最高发的重疾，白血病，骨髓移植目前还是根治的唯一方法，要移植必须要住无菌舱，就我们全国顶尖的附一院血液科来说，如果不准备-万在卡里，主任都不会给这个病人开启骨髓移植方案。再拿另一些少儿高发的免疫系统疾病来说（紫癜、克罗恩、少儿类风湿、红斑狼疮等等都是免疫系统疾病，由于小朋友的生长发育，他们体内的激素等相对不稳定，所以免疫系统出现问题的概率也会比成年人大很多），从最便宜的一个月一两百，到一年30多万不等。最最普通的药走完社保，虽然一个月只要一两百块，但只能维持现状，不能好转；效果好一点的药可能副作用又比较大；而如果用最新的生物制剂，这个人就跟罹患高血压一样，能够正常上学、工作、结婚生子，只需要每隔几个月注射一次药物控制就好。但是，这种治疗方案，一年的药费就要好几十万，社保自然也是不能报销的，加上免疫疾病基本上都是终身性的疾病（因为没有办法把我们自身的免疫系统剥离或者砍掉不要），那么长期下来所需要的费用可想而知。如果一个小朋友只有社保，又不幸被免疫系统疾病所困住，这个家庭将要面临的选择以及要面对的经济压力都是不能想象的。这个时候，第二层防护，商保的医疗险就显得尤为重要了。一份好的医疗险可以帮助我们覆盖掉除了感冒发烧拉肚子这些小问题之外几乎所有的医药费用。那，什么是医疗险？简单来说，就是用来覆盖社保报销之后剩下医药费用的补偿型保险。为了便于客户理解，我一般称它为住院险，因为客户一般都需要住院才能触发理赔，同时它一般都是用报销的方式来理赔的。具体赔哪些呢，那就要看不同的产品了，是否能赔住院前后的门诊（医院的床位有多难等）、是否有免赔额、每年报销的额度是多少，各个产品都是不一样的。具体选择什么产品，就需要专业的代理人来给我们搭配，千万不能别人买什么我们也买什么，因为每个家庭的情况都是不一样的，有人有企业团险能覆盖孩子，有人孩子在老家给老人带，有人的孩子未来有出国规划，这都会影响产品的选择。不过最最核心的两个点，大家要留意：第一，是否涵盖院外购药，即便可以院外购药，有没有什么限制（比如是不是必须某些指定的药品才能院外购药，如果是这样，这个产品也有极大的缺陷）；第二，后期的续保如何，因为医疗险基本都是消费型的，同时银保监会对医疗险这类交一年保一年的短期型产品也有规定，不允许写“保证续保”这几个字（保证几年续保这种是可以的，但是不带期限的，目前是不允许的）。如果一个人生病了之后第二年保险公司就不给续保了，那购买这份保险就没有意义了。但是这一点，在条款上是无法显示的，还是要看对理赔过的客户，这家公司是怎么做的。这是否是一家有良心的公司就体现在这里。这时候有人会问，既然我们可以用社保和医疗险将我们的医药费用的风险全部都转移掉，为什么每个保险代理人都跟我说要买重疾险？重疾险又是什么？重疾险，就是我们健康保障中的第三道屏障，收入补偿。举个栗子??，对于上有老下有小的成年人来说，如果一个人真的得了重疾，那么他必然在两到三年之内是不能够工作的（因为重疾真的很重），即便这个人的公司很有良心不会开除他，但是由于必须要长时间请病假，那么最多也就只能拿个最低工资。如果一个人生病前的年收入是20万，生病之后下降到了一两万，这时候即使不用去担心医药费的问题，他还是会焦虑房贷怎么办？车贷怎么办？日常开销怎么办？小孩子的学费怎么办？毕竟风险只会让我们的收入中断，而不会使我们的债务降低。所以在实际操作中，我一般会按照最低2-3年年收入作为一个客户的重疾保额。那照这个逻辑，小孩子本来就没有收入，是不是就不需要买重疾险了呢？当然不是。因为孩子生病了，陪着看病的一定是我们这些做父母的，而不是爷爷奶奶。所以孩子的重疾险补偿的收入损失补偿的是父母的，重疾险的保额也要参考父母的年收入来确定。再者，有很多疾病现在越来越年轻化，像上面提到的那些免疫系统疾病、家族遗传病等等，很有可能在孩子小的时候或者还没有工作之前就已经找上门来了，那么重疾险对于孩子来说，就是一个保障的起步。如今的医疗技术越来越好，有很多人都是能与重疾和谐共处非常长的日子。在漫长的一生中，也有一些人罹患好几次重疾。孩子的重疾一般都有多次理赔，这是他们健康最好的安全垫板。另外，额外的好处就是，由于保险的费率都是根据年龄来定的，小朋友的重疾险，一般都比我们成年人要便宜很多，而且小朋友未来的日子一般会比我们成年人要长，也就意味着，给小朋友投保就是用更低的价格保障更长的时间。况且孩子一定会长大，他们也一定会面临家庭的责任，经历上有老下有小的人生阶段，如果现在家长已经给孩子买了一部分重疾了，那到那个时候他们自己再给自己加保的时候压力就会小很多。以上就是健康的三道屏障，也是小朋友健康保障的基本逻辑，下面我们来讲讲关于给小朋友留钱的保险。有很多家长会
