李克强总理在十三届全国大人一次会议中指出：社保加商保，生活更美好，社保和商保是怎样的关系呢？先从最最近的疫情谈起，
最近3个月受到疫情的影响，老百姓普遍对健康、保险保障的意识都加强了许多，其实早在此之前，国家层面对保险体制的发展也是非常重视的，*府在18年和19年的工作报告中，都至少13-15次地提到了保险，作为一个行业来说，在*府的工作部署中被多次提及，足以说明已经从行业自己想好好发展的意愿上升到了国家想让你全面发展。为什么这样说呢？因为在“中央*治局”召开的“健康中国”规划里，已经很明确地指出不仅要延长人均寿命到79岁，更要降低现在大病越来越年轻化的局面，将重大疾病的过早死亡率在要比年下降30%点，同时需要积极提升保险的各项服务，尽可能赔给医院打工的钱占比更多。
说到保障体系，最熟悉的就是医保了，中国医疗保障体系是从年开始推广的吗？经过22年的发展，医保已经覆盖了96%以上的中国人。随着各种疾病的发病率和医疗费越来越高，医保慢慢的也完善了大病保险的待遇，广州地区是15年的时候增加的。医保的存在是因为生病不可避免，每个血肉之躯都要经历的，国家希望我们每个老百姓病有所医，但想把病看好，光靠个人和*府是不够的，还需要负责任的社会力量参与。比如保险公司（这里以中国人寿广州地区为例），中国人寿是特大型央企，肩负着国家使命，通过这张图可以看到，中国人寿是中国医疗保障体系的一部分。因为广州市的大病医保都是中国人寿独家承保的，如果想获得更完整的医疗保障，真正实现医疗无忧、康复无忧，除了有虚线以下的基本保障，还需要结合虚线以上*府大力推广的商业保险，这部分的费用是由个人和保险公司共同规划。
为什么有医保还要保险公司和个人共同完善保障体系呢？因为医保的报销是总支出减去自费费用和自付费用，减去起付线，乘以赔付比例，得出来的赔付金额不超过封顶线，才是医保能报销回来的钱。
根据实际报销数据总结得出，基本上医保报销可以分为两种模型，一种是绿叶型的报销模型，一种是钻石型报销模型。对于中小病症来说，比如普通肺炎住院、阑尾炎、子宫肌瘤、胆囊手术等，医保药品目录里种药品基本可以满足治疗的需要，因为都是医保范围内用药、医保范围内报销，涉及的自费部分比较少，医保的补偿比例比较高，整体在50%~60%左右。
但当报销一些重大疾病时，是远远不够的，用两个真实案例说明下（首先声明一下，这些案例都是真实的案例）：患者小明咳嗽发烧，很常见，大家多少都经历过几次，去医院检查诊断为上呼吸道感染，在门诊看了一个星期后痊愈了。这个小病痛小明花了一千五左右，可以看到这是他的用药明细，右边这栏就是医保不予报销的自费部分，我们算一下，总费用元，扣除50多自费费用，和45%的报销比例，原则上可以报销元，但由于医保的门诊封顶线是元，所以最后只报销了元，剩下左右要自己承担，综合下来，医保报了2成，实际自费了8成。
这二个是住院的案例。患者小龙因腹痛就诊，B超检查发现是阑尾炎，赶紧做了手术。这一列是他的所有费用，有元是不能报销的。最后获得的报销款是：总花费1.1万，扣除元自费金额，扣除元起付线，再按照80%的赔付比例，总共获得7千块左右的报销，剩余自己承担。综合算下来，医保报了6成，自费率去到了4成，这个报得还算可观的。
最后再来看一个重大疾病的案例。老王年确诊为肺癌，当年做了6次化疗，终于把癌症控制下来，之后只要定期复查就好。没想到16年癌症复发了，还好有第一代的靶向药出来了，比化疗伤害小一点，肿瘤也能得到有效的控制。但是治疗了一年也产生了耐药性，肿瘤重新扩散，马上用了新的第三代靶向药，病情稳定了下来，带癌存活到现在。
这个算是大病了，我们可以看到总共三次抗癌治疗，老王花了合计有一百来万。那老王通过医保获得多少理赔款呢？第一次治疗花了15万，医保报销了8.7万。老王实际自付了6.3万，这里算下来，医保报销了6成，剩余4成是自付的。第二次治疗，由于都是自费检查跟自费药，不在医保范围，花多少自己要掏多少，所以第二次复发的15万治疗费都是老王自费的。第三次治疗，花了80多万，报销了3万多，医保只报销了4成，96%都是老王自付的。所以老王一共花了万治疗癌症，医保累计报了11万，剩下万都是自己承担的。
从这个案例可以感受到，在大病的报销上，往往会用到很多特效药去攻克，市面上可以用到的药高达18万种，仅是进口药就有多种，医保只管种药品，大病所需的往往都不在医保目录内，如果要用到一些先进的检查跟药物，或者涉及到异地就医，医保补偿的比例会迅速下降。
对医保有所了解了，也能明白为什么医保体系里面保险公司一直参与其中，并且发挥着挑大梁的作用。因为医保就像我们小区的保安，仅有保安是不够的，我们还是要有自己的防盗门，商业保险就像大家中的防盗门，虽不一定用得上，但是不能没有。给每个人提供保障，防范风险，需要实力雄厚，负责任的社会力量完成，
分别通过门诊，住院，和大病三个案例可以看出，社保是保而不包的，报销的比例范围是有限的，是低水平的保，所以需要商业保险作为补充，相辅相成，才可以彻底解决老百姓医疗费用无底洞问题，正如李克强总理所说，社保加商保，生活更美好！（创作不易，以上案例数据都是真实的，来自中国人寿保险部，仿冒必究）。
